Med ”Billån utan avgifter” menas ett billån som har räntekostnader men där inte några andra avgifter uppkommer. De som lånar lägre summor, eller återbetalar lånet inom kort tid (exempelvis 12 mån) bör främst vara uppmärksam på dessa avgifter. I annat fall kan ”billiga lån” bli onödigt dyra. Det enklaste sättet att jämföra långivarna mot varandra är därför att titta på den effektiva räntan.

Här kan du låna utan avgifter

  • ICA – ICA är en av de banker som varken tar ut uppläggningsavgift eller aviavgift. Detta oavsett om man väljer E-faktura, pappersfaktura eller annat alternativ. Hos ICA går det att låna 20 000 kr till 350 000 kr som ska amorteras på 3-12 år. I likhet med de flesta banker kan lånet betalas tillbaka i förtid utan extra kostnad.
  • SevenDay – Någon uppläggningsavgift tas inte ut på billånet hos SevenDay och inte heller aviavgift så länge som man betalar med E-faktura. Däremot uppkommer denna avgift för den som väljer att betala med pappersfaktura. Detta oavsett om sker via Autogiro eller via manuell betalning (15/45kr). SevenDay erbjuder billån på mellan 50 000 kr och 300 000 kr som ska amorteras på 1-12 år.

Det finns även fler långivare som inte har dessa avgifter. Detta är enbart ett urval.

Vanliga kostnader

Ett sätt att locka långivare att välja en specifik bank är att banken lyfter upp hur låg ränta de erbjuder. Men det man ska komma ihåg är att det kan uppkomma en rad olika kostnader utöver denna räntekostnad. Enligt svensk lag får inte långivare ta ut vilka avgifter som helst (inte heller byta ut ränta mot avgifter) men de får exempelvis ta ut följande:

  • Uppläggningsavgift: Detta är en avgift som oftast betalas på den första fakturan som skickas ut och som enbart betalas en gång. Summan kan variera men är ofta mellan 200-500 kr på billån. Uppläggningsavgiften är tänkt att täcka de kostnader som långivaren har när ett nytt lån ska registreras och administreras.
  • Fakturaavgift: De flesta billån betalas per månad och därmed behöver långivaren skicka ut en månatlig avi som visar hur mycket som ska betalas. För detta får de ta ut en faktureringsavgift. Den får tas ut oavsett om betalning sker via pappersfaktura, E-faktura eller via Autogiro.

I vissa fall kallas den för aviavgift eller administrationsavgift. Någon gräns för hur stor den får vara finns inte reglerat i lag. Däremot måste den anges när avtalet ingås. En vanlig nivå på fakturaavgift är 20-50 kr per månad.

När du ska välja billån utan avgifter

Är det viktigt att välja ett billån utan avgifter? Det beror främst på vilken summa som ska lånas.

Exempel:

En person väljer att låna 20 000 kr på Bank Norwegian och planerar att betala av detta under 12 månader. Bank Norwegian tar en uppläggningsavgift på 399 kr för detta. Sedan tillkommer 12 st avier som vardera kostar 19 kr. Under detta år kommer personen alltså betala 627 kr i avgifter. Detta motsvarar hela 3 % av lånebeloppet.

Är däremot lånebeloppet betydligt högre kommer dessa kostnader minimalt påverka den totala kostnaden.

Jämför effektiv ränta

För att konsumenter lätt ska kunna jämföra olika långivare finns en lag som säger att effektiv ränta måste anges på lån. Den effektiva räntan visar den totala kostnaden för ett lån då både räntekostnad och andra kostnader är sammanslagna.

Som räkneexemplet visar ovan kan avgifterna vid vissa tillfällen göra stor skillnad på lånets totala kostnad. Detta medan det vid andra tillfällen inte gör någon större skillnad.

Enklaste vägen är därför att jämföra effektiva räntor. Den bank som erbjuder lägst effektiv ränta kommer även ha lägst årskostnad på lånet.